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丰富银行体系 优化银行结构

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  金融在现代经济体系中横跨供给需求两侧,既为需求侧引入资金流,又为供给侧提供资本土壤。习近平总书记在中共中央政治局第十三次集体学习时提出,深化金融供给侧结构性改革,要以金融体系结构调整优化为重点,构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系,增加中小金融机构数量和业务比重,改进小微企业金融服务。今年政府工作报告也要求,“要以服务实体经济为导向,改革优化金融体系结构,发展民营银行和社区银行”。

   

  从高层的密集表态看,深化金融体制改革成为今后我国金融业改革发展的“重头戏”。事实上,我国银行业的规模和实力已足够大,但是多层次、广覆盖、有差异的银行体系尚未完全建立,金融供给主体特别是中小金融机构不足,小微、“三农”、绿色金融服务等短板还有待补齐。要从根本上解决民营、小微企业的融资难题,需要改善供给结构。我国中小微企业主要依靠银行业融资,因此,改善供给结构关键是优化银行业结构。

  优化金融体系结构

  目前,我国已经建立了涵盖中央银行、开发性和政策性金融、大型国有商业银行、全国股份制银行、城商行、农村金融机构、外资银行、民营银行等在内的多元化银行业金融体系,但仍然存在商业银行业务品种单一、产品及服务同质化以及中小银行经营理念落后、风险管控能力偏弱、风险定价能力不足等问题。

  深化金融供给侧结构性改革,就是要深入推进金融机构结构性改革,完善和优化金融机构体系。而优化金融结构,主要是健全商业性金融、开发性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互补充的金融结构体系,构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系。专家表示,优化金融体系结构,一方面是满足企业多样化、个性化金融服务需求的必然要求。因为对于“三农”、小微等传统金融服务的长尾客户,其所在地区的金融机构较少,金融服务覆盖面和渗透率偏低,金融服务的广度和深度有限。另一方面丰富银行体系也是解决金融发展不平衡、不充分的重要内容,有利于促进我国银行业市场竞争、提高市场效率、提升发展质效。

  “金融机构体系供给侧改革包括优化金融机构布局、推动银行业体系改革、建立金融退出机制等。”民生证券股份有限公司总裁周小全认为,首先要优化不同规模的金融机构的布局,着重发展定位于小微金融服务的中小金融机构。其次要推动银行业体系改革,构建中小银行服务体系,着力发展区域性的中小银行、社区银行、小微银行、民营银行等银行机构。此外,还要推动建立大银行的普惠金融事业部、小微支行和社区支行发展,在银行内部形成分层金融服务体系,将目前服务小微企业和民营企业的金融机构“下沉”,精准服务不同层次的金融需求,如探索发展“以产业为中心”的产业银行,深入了解产业、对接产业,推动银行专业化发展,扩大金融有效供给。

  大力发展中小金融机构

  “未来一个时期,发展以中小微民营企业为服务对象的小型银行,促进银行业结构优化,应该成为金融供给侧结构性改革的重要任务。”交通银行首席经济学家连平表示,小型银行在服务中小微企业方面有着明显的优势。他介绍说,小型银行的小规模决定了服务小客户的定位清晰且稳定,小型银行的资本规模和经营区域有限,注定其小资本、小资产、小范围、小客户、小业务“五小”特征,只能“门当户对”地服务中小微企业。同时,由于经营区域范围的限制,小型银行主要在社区经营,具有明显的“下沉”优势,更容易了解和把握区域内小企业以及小企业主的信用状况和还款能力等“软信息”,较好地克服信息不对称难题,及时、有效地管控信用风险。

  连平强调,小型银行不仅可以持续获取金融资源并配置给小微企业,而且还可以通过信用创造,在监管要求范围内合理加杠杆,不断增强服务小微企业融资的能力。同时,小型银行的决策流程和业务流程相对较短,操作程序简便易行,效率优势、成本优势比大中型银行更为明显,也更能有针对性地、灵活地为小微企业提供金融产品和服务。

  据了解,近年来,城商行和农商行对小微企业的业务拓展力度在加大,其发放的小微企业贷款余额在商业银行中的比重呈现逐年增大的趋势。据银保监会披露的数据,2018年末,城商行和农商行提供的小微企业贷款占比高达52.44%。一些城商行和农商行通过体制机制和组织架构优化和完善,不断加大支持小微企业发展的力度。例如常熟农商行坚持服务小微的市场定位,在行业内率先成立小微企业总部,以“五结合”要求持续加强全流程风险识别和管理水平。此外,该行通过开发丰富的产品线和流水线小微信贷工厂模式,在满足小微企业贷款“短、小、频、急”需求的同时,也解决了小微企业风控问题。

  众所周知,中小微民营企业对我国的税收、就业和经济增长贡献很大,但金融体系对中小微民营企业提供的金融服务仍跟不上其需求。对此,连平认为,未来一个时期,改善和优化金融供给结构,提升中小微金融服务效率尤为重要。不仅要继续保持大中型商业银行支持小微企业的力度,使大中型银行继续成为支持小微企业的重要力量,还应该引导、鼓励和支持存量小型银行发挥“下沉”优势,积极服务民营经济,坚持本地化经营导向,以当地中小微企业与居民为主要目标客户,针对性地灵活开展中小微企业金融服务。“还有必要积极稳妥地发展一批专司小微企业金融服务的小型商业银行,使其担当小微金融服务主力军的功能,由于近年来农商行和村镇银行发展较快,城市小型商业银行的发展尤为迫切需要。”连平说。

  因此,中小银行与民营企业和小微企业有着天然的相容性,发展中小银行,增加金融供给主体,有助于填补我国大型金融机构无法或无力顾及的市场,从而优化和完善金融机构体系,缓解民营和小微企业融资难、融资贵等问题。值得注意的是,当前我国以民营银行、农商银行、农信社为代表的中小银行占比其实并不少,因此在增加中小银行数量的同时,更重要的是要在质量上下功夫,即更好地支持它们健康稳健发展,进而更好地服务民营和小微企业。

责任编辑:董方冉
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