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持牌吸“金” 金融能否成为互联网公司潜在的优势

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  近期,小米集团(以下简称“小米”)频有消息传来。7月9日,小米港股上市一周年,其股价惨遭腰斩,从高光时刻的每股22元跌至10元以下;7月10日,小米创始人、董事长兼CEO雷军发布微博称“奋斗9年多,终于买房了”,小米科技园一共有8栋楼,34万平方米,造价52亿元。《金融时报》记者注意到,成立于2010年、以探索“黑科技”为生的小米,2015年上线了小米金融,涵盖财富、贷款和保险三大业务板块,也是主打科技概念,其在官网的宣传语是“小米用科技畅想金融”。

  在科技日新月异的今天,金融行业发生了诸多变化。其中,基于创新而生的新业态——互联网金融正处在风险整治的关键时期。可以看到,科技的运用让金融更易得、更高效,同时,也出现一些不合规甚至违法的行为,使整个行业置身于高度风险之中。

  金融服务投诉揭示行业隐忧

  《金融时报》记者浏览某门户网站旗下消费者服务平台发现,7月9日和7月10日两天,与小米金融有关的投诉有两条,一条是“暴力催收”,投诉者称“小米金融未经本人同意,打包第三方暴力催收,有录音为证”;另一条是“提前催收”,投诉者称“7月13日以后的贷款尚未到期,小米金融整天催我提前还款,还单方把我定义为逾期”。在另一个由21CN主办的公益性消费投诉平台上,7月以来,与小米金融相关的投诉约17条,投诉称其涉及催收、变相高利贷等问题。

  这并非个案。上述投诉平台中,360借条在7月10日当天的投诉约有10条,涉诉原因也是催收等问题;蚂蚁金服旗下花呗、借呗也屡有投诉称暴力催收;还有些持牌的消费金融公司也榜上有名。当然,投诉平台呈现的只是一面之词,不过,业内人士告诉《金融时报》记者,“暴力催收”问题是行业通病,这在一定程度上反映出相关企业在业务合规和风控方面还不够完备,催收不应成为企业风控的主要解决办法,同时相关部门也应该推动催收的合规化。

  值得注意的是,就在两个月前,小米金融还遭遇了部分用户的“集体吐槽”,称按时履约还款,却被资金出借银行发送“逾期警告”短信,甚至还有留下“征信污点”的风险。小米金融对此表示:“由于和民生银行对接系统出现异常,导致少量用户的还款信息未及时更新”。有评论认为,从这次“被逾期”事件来看,小米金融并没有在信用安全的底线上为用户把好关、守好门;如果是“系统故障”,为何在还款日过后多日,用户“被逾期”时才发现问题?

  “快捷、安全”,是包括小米金融在内的多家金融科技公司对外宣传的重点,那么,当科技创新为金融服务锦上添花之时,金融安全之弦是否更应绷紧?专家告诉《金融时报》记者,当前金融监管趋严、金融借贷APP趋于饱和,违规违法平台将慢慢被清除出市场,提升金融服务质量、注重业务合规性、做好用户体验应是未来关注的重点。

  互联网企业的金融布局

  近年来,部分互联网企业在某些专业领域取得优势地位后,逐步向金融业拓展,获取多个金融牌照并建立综合化金融平台,比如阿里巴巴、腾讯、苏宁云商、京东等。

  小米金融和360金融都成立于2015年,持有若干牌照。小米金融已布局银行、小贷、支付、保险经纪等。小米金融相关负责人曾表示,互联网小贷板块已累计发放消费贷款超1500亿元,在贷余额超300亿元。360金融旗下产品包括360借条、360小微贷和360分期,持有融资担保和网络小贷牌照。

  “科技企业拥有金融牌照,一方面是因为伴随监管趋严,这些依托互联网开展金融业务的企业正在面临着违规成本越来越高的情况,持牌经营更有利于合规发展;另一方面,一些科技企业也希望金融能成为新的盈利点。”业内人士分析认为,金融业务专业化程度高,不是任何一家互联网企业想干就能干好的。比如小米金融,其核心业务相对单一,主要集中在C端互联网小贷以及B端供应链金融上,而在支付、保险、科技赋能等领域,与行业知名企业差距较大。

  另外,还有部分机构和平台销售大量资管产品,涉众风险突出。在小米金融的财富板块中,销售有银行、保险、基金等多种资管产品,其宣传语是“安全可靠 踏实省心”“优质产品 收益稳健”。但《金融时报》记者发现,2018年年中曾有一些“米粉”爆料并发起讨论,“米粉”使用小米推荐的理财平台被骗了,小米该不该负责?专家表示,相关产品发行方看中的是这类平台的客群,但发行人可能存在高杠杆融资、违规发行等问题,因此潜藏着一定的风险隐患。

  科技、金融 孰轻孰重

  目前,各个行业一直强调回归本源。那么,互联网科技企业的本源何在?

  回看小米成长之路,曾经依靠锐意创新和大胆前卫的产品创意,小米手机、小米电视以及其他硬件设备创造了一个又一个销售神话。雷军曾在公开信中强调,小米不是单纯的硬件公司,而是创新驱动的互联网公司。其中,金融是一个发展方向,只是,小米金融仍在成长过程中。

  业内人士认为,凭借几块金融牌照就能收割市场的时代已经过去了。互联网公司有流量、有忠粉,低成本获客是其优势,但金融业务不是一锤子买卖,金融消费者需要有更好的消费体验,金融生态搭建也需要市场、合作伙伴以及消费者的共同支持,这是一个渐进的过程。

  有消息称,小米还有一个潜在的优势——投资了很多公司。据不完全统计,雷军本人或者小米持股的科创板IPO申报企业约达9家。这些或成为小米未来盈利增长的利器。但是,也有“米粉”告诉《金融时报》记者,真不希望小米化身为卖手机的投资公司。

责任编辑:韩昊
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